Banka Anglicka a štátna pokladnica Spojeného kráľovstva tento týždeň oznámili, že poskytujú úverovým inštitúciám stimuly na úvery pre malé podniky. Ale ak je skúsenosť v USA príkladom, stimuly nebudú robiť trik.
UK Stimuly pre malé podnikateľské úvery
Britské malé podniky tvrdia, že sú hladní za úvery Britániu pokračuje v úsilí o zotavenie z finančnej krízy a práve vstúpil do tretej recesie za posledných päť rokov. Podľa správy agentúry Reuters ďalšia fáza programu "Finančné schémy vypožičiavania" (FLS) poskytne bankám stimuly na poskytovanie úverov malým podnikom.
$config[code] not foundPôvodná spoločnosť FLS bola zavedená späť v auguste roku 2012. Cieľom bolo ponúknuť bankám stimuly na zvýšenie úverov pre spotrebiteľov a podniky. Ale to tak nefungovalo. Prínosy vnímajú banky a domácnosti, nie malé podniky / malé a stredné podniky.
Podľa najnovšej iterácie môžu banky každú ďalšiu jednu libru, ktorú banky v roku 2013 požičiavajú malým podnikom, čerpať z 10 libier zľavneného financovania FLS (je to pomer 1: 1 pre ostatné typy úverov v FLS). V roku 2014 tento pomer klesne na päť kilogramov zľavnených finančných prostriedkov na každú ďalšiu libru zapožičanú malým podnikom.
Minister financií Spojeného kráľovstva George Osborne vo vyhlásení uviedol: "Toto inovatívne rozšírenie bude teraz ešte viac pre malé a stredné podniky …".
Nie všetci súhlasia. V článku v Guardian, ekonomický korešpondent Phillip Inman hovorí, že nebude veľa záležitosť tak dlho, kým Royal Bank of Scotland je pod obmedzeniami na zníženie svojich úverov. On píše:
"Keď je Royal Bank of Scotland pod tlakom zachovať svoje peniaze a znížiť svoje pôžičky, čo, možno by ste sa pýtali, je úlohou úradníkov vnútri Bank of England rozširovať a zvyšovať financovanie systému pôžičiek (FLS) trh s podnikateľskými úvermi?
Banka so sídlom v Edinburgu už môže požiadať o viac ako 40% úverov malých a stredných podnikov. Spoločnosť Lloyds, druhá štátom vlastnená banka, dominuje scéne a podľa mnohých vedúcich podnikov stanovuje referenčnú hodnotu pre odvetvie. Úverové kritériá, poplatky a sankcie sú stanovené RBS.
RBS chce zarábať peniaze a môže to urobiť len formou pôžičiek, ale je to pod pokynmi štátnej pokladnice a veľkým množstvom nových bankových pravidiel, ktoré sú proti riziku. Stratégia zamedzujúca riziku odvracia námietky od rizikových malých a stredných podnikov v prospech bezpečnejších dlžníkov - čo sú v tomto prípade veľkí podnikatelia a majitelia nehnuteľností s vysokou bonitou.
Vyzýva na ďalšie kroky. Cituje Johna Longwortha, vedúceho Britských obchodných komôr, že požaduje podporu embryonálnej Bank of Business, aby priniesol viac možností na trh s malými podnikateľskými úvermi. Longworth vo svojom novoročnom posolstve na začiatku roka 2013 poznamenal:
"Systém obchodovania s finančnými prostriedkami v Británii je nefunkčný a obmedzuje rast a existuje naliehavá potreba, aby poskytovateľ úveru pre pacientov poskytol inovatívnym, novým a rastúcim podnikom, ako aj podnikom v oblasti oživenia, prístupu k úrovniam financovania, ktoré potrebujú na rast a vývoj. "
Poučenie z skúseností v USA
Pre mnohých z nás tu v Spojených štátoch, premýšľať o tom, že jedna banka je zodpovedná za 40% z pôžičiek malých podnikov v krajine, je zmätený. Je pravda, že bankový sektor sa konsoliduje tu v Spojených štátoch po celé desaťročia. Napriek tomu stále vidíme rozdielnu banku na každom rohu. Máme šťastie, že máme toľko možností.
Napriek tomu americké banky zrejme získavajú menej úverov na malé podniky na základe údajov FDIC v rokoch 1995 až 2012. Ako poukázal profesor Scott Shane, jedným z dôvodov je, že veľké podnikateľské pôžičky sú výhodnejšie ako úvery pre malé podniky.
Úvery malým podnikom sú rizikovejšie a portfóliá malých podnikových úverov sú menej výhodné. Úvery malých podnikov sú ťažšie podpísať z dôvodu nedostatku verejných úverových histórií a pevných finančných výkazov malých podnikov. Aktíva na zabezpečenie takýchto úverov sú slabé. A miery zlyhania malých podnikov nepomáhajú veriteľom spať lepšie v noci.
Niektorí vlastníci malých podnikov jednoducho netrápia žiadosť o podnikateľské pôžičky. Alebo sa pozrieť na papierovanie a predpokladať (správne alebo nesprávne), že budú odmietnuté. Takže si bežia svoje kreditné karty, alebo ťuknú do svojich úverov na vlastný kapitál namiesto toho, a nemajú dostatok finančných prostriedkov týmto spôsobom.
Ale prečo by nemali vládne stimuly pomôcť, pýtate sa?
Tu v Spojených štátoch máme nedávne skúsenosti s vládnymi stimulmi na zvýšenie poskytovania úverov malým podnikom - a nebolo to pekné. Len tento mesiac správa generálneho inšpektora zverejnila, že mnoho bánk, ktoré dostali peniaze zo špeciálneho vládneho fondu pre úvery malým podnikom, použili tieto peniaze na splácanie dlžných prostriedkov na záchranu namiesto zvyšovania pôžičiek malých podnikov. Podľa správy neexistovala žiadna sankcia, ak by nepožičali.
Neexistoval žiadny regulačný dohľad, ktorý by určil, či sú plány príjemcov bánk na zvýšenie úverov malým podnikom dokonca dosiahnuteľné. Niektoré z bánk jednoducho neboli schopné zvýšiť svoje malé úvery.
Ak je skúsenosť v Spojených štátoch nejakým náznakom, korešpondent Guardian a šéf britskej komory majú zmysel. Na zvýšenie úverov malým podnikom sa požaduje väčšia a odlišná vízia. Samotné stimuly to neurobia, pretože neupravujú základné problémy spojené s poskytovaním úverov malým podnikom.
Inovačné nové prístupy sú potrebné
Potrebujú nové prístupy, ktoré priamo riešia úlohy poskytovania úverov malým podnikom. Malé podniky na celom svete potrebujú viac inovatívnych programov financovania, ktoré stále vyvažujú zodpovedné upisovanie.
Rozšírené podmienky splácania úverov pre malé podniky, väčšie zameranie sa na mikropôžičky (a nové vymedzenie mikropôžičiek až do výšky 200 000 dolárov, pretože v súčasnosti ešte 10 000 dolárov alebo dokonca 50 000 dolárov nezostáva ďaleko), uvoľnenie obmedzení znižovania objemu investícií, viac programov podporovaných úspešnými podnikmi a podnikatelia (napríklad Samuel Adams, program "Brewing the American Dream" a Amazonský kapitálový program pre obchodníkov v Amazone), ktoré spájajú mentorský dohľad s financovaním a rozširovanie programov, ako sú mikroúvery spoločnosti Accion - tu v Spojených štátoch je potrebné podporovať tieto a ďalšie inovatívne prístupy, Ďalšou pomocou by boli viac vzdelávacích programov zameraných na malé podniky, aby im pomohli porozumieť hodnoteniu podnikateľských úverov. Mnohí vlastníci malých podnikov v USA sú v tme o tom, ako vytvoriť kreditnú históriu pre svoje podniky (verzus sami osobne).
Zmeňte paradigma a otvoríte prístup malých firiem k financovaniu prevádzky a rozšírenia. Majte to isté a stav poskytovania úverov malým podnikom bude viac rovnaký.
3 Komentáre ▼
