Americké ministerstvo financií odhalilo riešenie, ktoré podľa neho umožní vlastníkom malých podnikov poskytovať penzijné plány svojim zamestnancom a sami.
Nový myRA, môj dôchodkový účet, bol vyvolaný obavou vlády USA o občanov, ktorí odchádzajú do dôchodku. Tvorcovia politiky dospeli k záveru, že väčšina Američanov bude bohužiaľ čeliť krutému odchodu do dôchodku.
Ako uviedol prezident Barack Obama pri navrhovaní plánu, "Je to nová sporenia, ktorá povzbudzuje ľudí, aby postavili hniezdo. MyRA zaručuje slušný návrat bez rizika straty toho, čo ste vložili. "
$config[code] not foundSúčasné štatistiky ukazujú, že takmer 40 percent zamestnancov nemá prístup k dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom. Bez ľahko dostupných možností na prípravu na odchod do dôchodku majú jednotlivci a majitelia malých podnikov ponechané buď dávky sociálneho zabezpečenia, ktoré nedosahujú životné náklady, alebo žiadny príjem. Život amerických dôchodcov je naplnený neistotou a vo väčšine prípadov vedie k tomu, že zostane v pracovnej sile v dôsledku veku odchodu do dôchodku.
Podľa SBA (US Small Business Administration) jedným z dôvodov, prečo malé organizácie neponúkajú penzijné plány svojim zamestnancom, je cena spojená so založením a prevádzkou penzijného plánu. Zamestnanci, ktorí sa nezúčastňujú na penzijných plánoch, keď sú ponúkané, uvádzajú požiadavky a limity príspevkov ako dôvody nezúčastnenia.
V minulosti boli sponzorované plány na odchod do dôchodku spoločnosti obmedzené na väčšie spoločnosti, ktoré mali administratívne kapacity a zamestnanci počítajú s cieľom ich založenia.
Malé podniky sa dostali do kategórie, kde administratívne náklady spojené s dôchodkovým plánom sponzorovaným spoločnosťou ich odradili od poskytovania tejto kľúčovej formy podpory svojim zamestnancom.
výhody myRA pre majiteľov malých podnikov
Jednoduchosť je základom novej myRy. Malé podniky dokážu vytvoriť účet myRA pre každého zamestnanca bez súvisiacich nákladov a administratívnych požiadaviek. Oddelenie treasury preberá všetky náklady spojené s nastavením a priebežnou údržbou účtu.
Jedinými požiadavkami pre majiteľov firiem bude vytvorenie opakujúceho sa automatického výberu a vkladu. Sumy sú spravované podľa pridelených príspevkov zamestnancov na účty myRA.
Barbara Weltmanová, predsedníčka veľkých nápadov pre malé podniky, as, vysvetlila v rozhovore pre trendy v oblasti malých podnikov, ako daňový úžitok z nových plánov spočíva v tom, že zamestnávateľ nevedie k žiadnym výdavkom. Tým sa odstráni zložitosť spojená s využívaním finančných prostriedkov spoločnosti na poskytnutie dôchodkového plánu, dodal Weltman.
Ďalším hlavným odstrašujúcim faktorom v minulosti bolo to, že od podnikov sa očakávalo, že budú zodpovedať dôchodkovým príspevkom svojich zamestnancov. MyRA eliminuje potrebu takýchto finančných príspevkov. Takže analýza nákladov a prínosov, ktorú boli podniky nútené podstúpiť, aby zistili, či si dokonca môžu dovoliť dôchodkový plán, už nie je potrebné.
Rozhodovací proces s myR si nevyžaduje žiadny vstup od vlastníkov malých podnikov. Od zamestnávateľov sa nevyžaduje, aby si vyberali alebo poradili svojich zamestnancov v súvislosti s investičnými možnosťami, investičnými sumami alebo spôsobilosťami.
Väčšina zamestnancov má nárok na myRA. Príjmová kvalifikácia je nižšia ako 131 000 dolárov ročne pre jednotlivcov a 193 000 dolárov pre manželské páry. Väčšina zamestnancov malých podnikov spadne do tejto kategórie a len s jednou investičnou možnosťou, manažment nemôže byť jednoduchší.
Okrem nulových nákladov vláda USA bude vybavovať všetky súvisiace administratívne a komunikačné požiadavky. Všetky materiály myRA určené na informovanie a usmerňovanie zamestnancov sú vytvorené ministerstvom financií a dodávané podnikateľom.
Bez finančného alebo administratívneho zaťaženia prevádzky spoločnosti môžu malé firmy pravdepodobne považovať myRA za výhodu. Schopnosť poskytnúť svojim zamestnancom dôchodkový plán, zvyčajne spojený s väčšími spoločnosťami, im poskytne dodatočný stimul v súvislosti s lojalitou zamestnancov.
Hoci myRA je v podstate navrhnutá pre akékoľvek veľké podniky, dynamika jej nariadení je ideálna pre malé podniky, najmä pre tých, ktorí majú menej ako 100 zamestnancov.
výhody myRA pre zamestnancov
Opäť jednoduchosť je jadrom myRA plánu a jednoduchosť nastavenia a údržby sa vzťahuje aj na pracovníkov. Zamestnanci sú schopní rýchlo vytvoriť svoj dôchodkový účet bez akýchkoľvek zbytočných ťažkostí.
Zamestnanec má úplnú kontrolu nad výškou investície na vytvorenie účtu, ako aj opakovanými príspevkami.MyRA môže byť založená s iba 25 dolárov a opakujúce sa vklady môžu byť upravené tak, aby zodpovedali akémukoľvek rozpočtu so splátkami tak nízkou ako 5 dolárov za mzdu.
Tradičné dôchodkové účty vyžadovali od zamestnancov, ako aj od ich zamestnávateľov, aby diskutovali o možnostiach, výhodách a rizikách rôznych investičných produktov. Na strane zamestnancov boli pracovníci v oblasti ľudských zdrojov povinní vysvetliť možnosti investícií, ako sú podielové fondy a akcie. Po prijatí rozhodnutí bola potrebná ďalšia správa na spravovanie účtov a vykonanie všetkých potrebných zmien, pričom všetci zamestnanci boli informovaní.
Množstvo papierových prác, ako aj ľudských hodín, ktoré sa podieľajú na riadení penzijných plánov, je pre firmy príťažlivé. Väčšie spoločnosti so špecializovanými tímami mohli využiť tieto zdroje, ale malé podniky neboli.
Bez výberu investičných rozhodnutí alebo typov programov sa zamestnávatelia a ich zamestnanci zbavujú toho, aby museli pochopiť prínosy a výkony svojich portfólií.
Pokiaľ ide o výkonnosť portfólia, bezpečnosť je ďalším prínosom myRA. Fond krytý americkou štátnou pokladnicou je prakticky imúnny voči stratám. Prostriedky na účte sú investované do amerického dlhu, čo je jeden z najbezpečnejších investičných produktov.
MyRa tiež poskytuje zamestnancom daňové úvery vo forme zníženia počas ich ročných podaní. Limity príjmu sú obmedzené na 61.000 dolárov pre zamestnancov, ktorí sú ženatí, 47.500 dolárov pre tých, ktorí sú hlavami ich domácnosti a 30.500 dolárov pre singlov. Dodatočnou výhodou daňovej úľavy je myRA životaschopným doplnkom k plánovaniu dôchodku.
V tradičných penzijných plánoch boli zamestnanci obmedzovaní na sumy finančných prostriedkov, ktoré im bolo dovolené odobrať. Často krát, odstránenie finančných prostriedkov z účtu prišlo so sankciami. Obmedzujúce limity a súvisiace dôsledky tradičných penzijných plánov odrádzali zamestnancov od investovania do svojho plného potenciálu.
Plán myRA umožňuje zamestnancom odstúpiť od svojich hlavných vkladov bez akýchkoľvek poplatkov alebo pokút. Majú flexibilitu vedomia, že môžu čerpať finančné prostriedky na núdzové situácie, dávajú zamestnancom istotu, že budú pokračovať v investovaní.
Nedostatok dôsledkov sa však nevzťahuje na úroky získané na účte. Úroky môžu byť stiahnuté iba bez pokuty, keď je investor vo veku 59 ½ rokov.
Môj dôchodkový účet je podobný tradičnejšej ROTH IRA z hľadiska zdaňovania. Akumulované a distribuované finančné prostriedky sú oslobodené od dane, pokiaľ sú prostriedky použité na odchod do dôchodku. Rovnako ako v prípade väčšiny investícií - časová práca v prospech šetriča. Opäť ako štandardná ROTH, myRA je nahromadená s dolárom po zdanení, čo znamená, že finančné prostriedky sú zdanené skôr, než sú uložené na účet.
Flexibilita myRA umožňuje cestovať so zamestnancom. Na rozdiel od plánov podporovaných zamestnávateľom sa myRA plynule pohybuje s pracovníkom počas akýchkoľvek pracovných zmien. Keďže hlavnými cieľmi myRy sú dočasní a sezónni pracovníci, táto flexibilita im umožní udržiavať jeden účet v rámci rôznych pracovných miest.
Zamestnanecké výhody myRA výrazne prevažujú nad nevýhodami a pilotné testovanie, ktoré sa doteraz uskutočnilo, vykazuje pozitívne znaky. Oddelenie treasury poznamenalo, že zamestnávatelia aj ich zamestnanci poskytujú pozitívnu spätnú väzbu. Zamestnávatelia vyjadrujú, že zariadenie myRA nijako nestratilo svoje zdroje a zamestnanci oceňujú túto novo nájdenú cestu, ktorá im uľahčuje šetrenie.
Proces myRA pre zamestnancov
Proces vytvorenia myR je jednoduchý. Zamestnanci sú povinní vyplniť formulár na priame vkladanie a predložiť ich zamestnávateľovi. Akonáhle sa rozhodnú o opakovanej čiastke, ktorá sa má investovať, bude odpočítaná od každej výplaty a uložená do ich myRA.
Zamestnanci sa tiež môžu rozhodnúť prepojiť svoj kontrolný alebo sporiaci účet s myRou na opakované príspevky.
Proces vytvorenia myR sa stáva vhodnejším, pretože sa investičná možnosť naďalej vyvíja. Požadovaná dokumentácia je číslo sociálneho poistenia alebo ITIN, rovnako ako oficiálne číslo (vodičský preukaz, štátny doklad, vojenské identifikačné číslo alebo pas USA).
Nevýhody novej myRy
Spolu s mnohými výhodami spojenými s vytvorením myRY existujú určité nevýhody.
Bezpečnosť štátom podporovaných investícií nevyhnutne prináša obmedzené výnosy. Návratnosť investícií bude kolísať so zmenami úrokových mier; s rozsahom 1,5 až 5 percent, môžu sporitelia očakávať priemerne pod 3 percentné výnosy.
Obmedzujúce aspekty myRA sa týkajú príspevkov, ako aj celkových limitov účtov. Príspevky sú obmedzené na 5000 dolárov za osobu za rok. Tento strop je zvýšený na 6500 dolárov pre tých nad 50, ktoré sa blížia k dôchodku. Celkový účet je obmedzený na akumuláciu 15 000 USD alebo obdobie 30 rokov; podľa toho, čo nastane skôr. Všetky finančné prostriedky, ktoré prekročia strop, budú musieť byť prevedené na mimovládny dôchodkový účet.
Pre koho je myRA navrhnutá?
Bez malého zaostávania k jej vzniku sú malé podniky kľúčovým príjemcom v stimuloch ministerstva financií. Zamestnávatelia sú teraz schopní ponúknuť "riadenému" penzijnému plánu pre svojich zamestnancov a zohrávať úlohu pri ich odchode a po pracovnom živote.
Pre jednotlivcov je myRA zameraná na tých, ktorí nemusia mať iné možnosti na šetrenie smerom k dôchodku. Oddelenie treasury opísalo myRA ako "starobný dôchodkový účet".
Zamestnanci na čiastočný úväzok, sezónni zamestnanci, ako aj niektorí zmluvní zamestnanci sú často zotrvávaní bez investičného nástroja na úspory za ich odchod do dôchodku. V týchto prípadoch poskytuje myRA bezpečnú, spoľahlivú, hoci obmedzenú formu investovania.
V súčasnosti sú víťazmi malé podniky a zamestnanci, ktorí inak v dôchodku nemali investovať.
Obrázok: myRA.gov
4 Komentáre ▼
