Ak sme vám teraz povedali nový zákon vyžaduje veritelia, aby oznámili žiadateľom o malé podniky, ktorých ročná sadzba by platili za financovanie, možno by ste boli prekvapení, že to už nebolo štandardnou praxou.
Tento nový zákon pochádza z zákona známeho ako CA SB 1235, ktorý dostal drvivú bipartizovanú podporu. S cieľom zvýšiť transparentnosť trhu s malými podnikateľskými úvermi bude nový zákon bezpochyby nasledovať zákonodarcovia a vlastníci malých podnikov mimo Kalifornie, keď sa rozvinú.
$config[code] not foundV e-mailovom rozhovore, Louis Caditz-Peck, riaditeľ verejnej politiky LendingClub poskytol Trendy malých podnikov so súhrnom pôvodu a cieľov zákona. Diskutoval tiež, ako môže byť v konečnom dôsledku skvelým príkladom integrity a víťazstvom pre veriteľov a dlžníkov.
* * * * *
Transparentnosť: malé podniky si to zaslúžia
Trendy malých firiem: Ako ovplyvňuje toto nové finančné nariadenie malé podniky?
Louis Caditz-Peck: Po prvýkrát môžu majitelia malých podnikov očakávať, že finančné spoločnosti im poskytnú úplný príbeh o cene úveru. Tento zákon je práve v Kalifornii a ešte nebude implementovaný, ale tu je dôvod, prečo je to tak dôležité:
Nesmiete si uvedomiť, že malé podnikateľské finančné spoločnosti nie sú povinné informovať o sadzbe, ktorú by vám boli účtované spôsobom, ktorý umožňuje plne informované porovnávanie možností. Všetci sme zvyknutí na porovnanie sadzieb za kreditné karty, úvery na auto, hypotéky a iné spotrebné úvery. Ale zákon o pravde v pôžičkách, ktorý vyžaduje, aby nám finančné spoločnosti povedali tieto sadzby, sa nevzťahuje na pôžičky malých podnikov. A dnes mnoho poskytovateľov financovania malých podnikov nezverejňuje celú úrokovú sadzbu alebo APR.
V spoločnosti LendingClub sme zistili, že mnohé z malých podnikov, ktoré prichádzajú k nám, už prijali iné pôžičky alebo peniaze bez toho, aby si uvedomili, aké drahé boli tieto pôžičky alebo zálohy skutočne. V mnohých prípadoch boli kótované niečo ako "sadzba 20%" bez toho, aby si uvedomili, že ide o úrokovú sadzbu v celom rozsahu a že skutočná úroková miera bola 57%. Nie je to chyba majiteľa malej firmy, pretože si neuvedomila, že 20% nebolo skutočné APR. Faktom je, že je ťažké vypočítať skutočné APR, ak nie je zverejnené. APR je však jediným efektívnym spôsobom na porovnanie cien úverov s rôznymi sadzbami a podmienkami.
Návrh zákona SB 1235 sa stal prvým zákonom v krajine, ktorý vyžaduje úplné transparentné zverejňovanie. Prešla s veľkou bipartitanovou podporou - 72 - 3 v Kalifornskom zhromaždení a 28 - 6 v Senáte. To bolo považované za jeden z najdôležitejších zákonov o ochrane dlžníka od Dodd-Frank. A už ho kopírujú iné štáty.
Zákon teraz nariaďuje regulačnému orgánu v Kalifornii, Department of Business Surveillance, stanoviť štandardy zverejňovania, ktoré dávajú majiteľom malých podnikov transparentnosť, ktorú si zaslúžia, bez toho, aby zasahovali do zodpovedných obchodných postupov. A bude to na oddelení podnikového dohľadu, aby si to bolo správne.
Trendy malých firiem: Aký bol odpor voči návrhu zákona? Pri nominálnej hodnote je ťažké si predstaviť, že niekto proti tomu odmieta.
Louis Caditz-Peck: Máš absolútnu pravdu. No, APR na financovanie malých podnikov môže byť pomerne vysoká - 50% je bežné a ide až 350% z toho, čo vidíme, hoci tieto sadzby často nie sú zverejnené. Niektoré spoločnosti mohli uprednostniť, aby tieto miery nezverejňovali tak vysoko.
Zálohy v hotovosti obchodníka a podobné produkty musia pri výpočte APR urobiť určité predpoklady. Niektorí z nich už takisto vypočítavajú a zverejňujú a niektorí sa necítia dobre, keď robia tieto predpoklady. Nový zákon vyžaduje, aby regulačný orgán poskytol usmernenie o tom, ako by sa mali tieto predpoklady urobiť, aby sa finančné spoločnosti nemuseli obávať, že to neuskutočnia schváleným spôsobom, takže malé podniky sa môžu spoľahnúť na transparentnosť, ktorú potrebujú, Trendy malých firiem: Aká bola úloha LendingClub pri vytváraní SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Legislatíva bola inšpirovaná zákonom o právach drobných podnikateľov, ktorý požadoval takéto štandardy transparentnosti a bol vytvorený skupinou neziskových a finančných spoločností, ktoré sa stretli, aby urobili niečo o nezodpovednom poskytovaní úverov, ktoré sme videli. Našimi partnermi, s ktorými spolupracujeme, sú Aspen Institute, Finančný okruh, Accion, Opportunity Fund, Majority pre malé podniky a iné, a pestuje sa na zastúpení viac ako 90 organizácií.
Teraz sa všeobecne uznáva potreba právnych predpisov týkajúcich sa transparentnosti financovania malých podnikov. Podporuje to výskum Federálneho rezervného systému, mnohé regulačné orgány, skupiny ako Bipartisan Policy Centre a až 8 z 10 vlastníkov malých podnikov.
Kvôli splneniu tejto legislatívy sa rozšírila skupina práv drobných podnikateľov o dlžníkov, aby zahŕňala viac ako 500 spoločností fintech, neziskových poskytovateľov úverov pre malé podniky a podporných organizácií a komunitných skupín a advokátskych skupín. Je to vzrušujúce, keď sa priemysel a neziskové organizácie stretnú na tej istej strane, aby vyriešili problém. Demokrati a republikáni sa dostali na palubu, pretože všetci videli, že je to správna vec pre malé podniky. A teraz malé podniky teraz budú mať informácie, ktoré potrebujú na to, aby mohli prijímať informované rozhodnutia o nákladoch na ich financovanie pre seba.
Obrázky: LendingClub
Foto pomocou aplikácie Shutterstock
2 Komentáre ▼
