Ak si myslíte, že banky majú menej záujmu o poskytovanie úverov malým podnikom, ako boli doteraz, máte pravdu. V roku 2012 bolo iba 29% všetkých nefinančných a nerezidenčných úverov menej ako 1 milión dolárov, čo je agentúra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) na poskytovanie úverov malým podnikom.
Finančná kríza však nie je primárnou príčinou prechodu bankárov z poskytovania úverov malým podnikom, a to napriek tomu, čo mnohí ľudia navrhli. Pokles zlomku úverov na malé podniky začal dobre pred finančným kolapsom.
$config[code] not foundÚdaje z FDIC, ktoré vedú záznamy o bankových úveroch malým podnikom, ukazujú, že malé úvery (menej ako 1 milión dolárov) podnikom predstavujú klesajúci podiel všetkých bankových úverov za posledných desať rokov a pol.
Zdroj: Vytvorené z údajov FDIC.
Ako ukazuje vyššie uvedený údaj, miera poklesu podielu malých úverov sa v rokoch 2008 a 2009 zrýchlila, čo naznačuje vplyv finančnej krízy. Pokles sa však zjavne začal oveľa skôr ako v roku 2007.
Pretože banky začali prechádzať od poskytovania úverov malým podnikom ešte pred finančnou krízou a veľkou recesiou, zmeny po roku 2007 v systéme financovania malých podnikov nie sú najpravdepodobnejším vysvetlením poklesu.
Tak čo je? Neviem, ale experti ponúkli niekoľko hypotéz.
Po prvé, banky za posledných pätnásť rokov dramaticky zvýšili svoju sekuritizáciu úverov - obal úverov do dlhopisov, ktoré možno predať tretím stranám. Úvery malých podnikov nie sú ľahko sekuritizované, pretože podmienky úverov sú heterogénne a rôzne banky majú rôzne štandardy upisovania. Výsledkom je, že túžba po sekuritizácii mohla viesť banky k tomu, aby znížili svoje úvery na malých podnikoch v porovnaní s úvermi, ktoré sa ľahšie balí do cenných papierov.
Po druhé, bankovníctvo sa za posledných 15 rokov konsolidovalo. Menšie banky majú väčšiu pravdepodobnosť než malé banky požičiavať malým podnikom. Konsolidácia bankového sektora a rastúca priemerná veľkosť veriteľov by preto mohli predstavovať určitý prechod od poskytovania úverov pre malé podniky.
Po tretie, bankovníctvo sa za posledné desaťročie a pol stalo konkurencieschopnejším. Táto konkurencia viedla banky k tomu, aby sa zamerali na svoje najziskovejších úverov. Väčšie úvery majú tendenciu byť výhodnejšie ako menšie, pretože výnosy majú tendenciu rastie rýchlejšie ako náklady, keďže sa veľkosť úverov zvyšuje. Vzhľadom na to, že väčšie úvery sa dajú ľahšie robiť väčším spoločnostiam, môže zvýšená konkurencia viesť banky k poskytovaniu úverov malým podnikom.
