Aj keď to je často cena za podnikanie, čo znamená osobná záruka pre majiteľov firiem, partnerov a dokonca aj rodinných príslušníkov? Čo sa s nimi môže niečo urobiť?
Zatiaľ čo nie sú nič nové, PG sa stali samozrejmosťou, keďže prísne úverové podmienky nútili banky, aby sa vo svojich postupoch poskytovania úverov stali čoraz konzervatívnejšími.
PG je poznámka podpísaná majiteľom firmy, partnerom, investorom alebo rodinným príslušníkom - tiež známym ako ručiteľ úveru -, ktorý okrem podnikateľských aktív ako zábezpeku zabezpečuje osobné aktíva. V prípade nesplatenia úveru môže banka potom prejsť po takých veciach ako sú domovy, bankové účty a investície - a ani nemusia čakať, kým nebudú likvidované aktíva podniku na riešenie nesplateného dlhu.
Vzhľadom na to, že PG, ktoré sa nazýva, môže mať vážne dôsledky, majitelia malých podnikov mu to dlhujú, aby si predtým, než sa posadili pred úverovým dôstojníkom, vypracovali stratégiu rokovaní s PG. Nasledujúcich päť krokov je praktickým sprievodcom pre prechádzanie rokovacím procesom, aby sa dosiahlo čo najlepšie riešenie a znížilo sa riziko straty ťažko získaných osobných aktív.
Ako rokovať o osobnej záruke
1. Potrebujete vedieť, čo podpisujete
Môže to byť veľký rozdiel v podmienkach PG. Napríklad môžu banke povoliť, aby išli po osobných aktívach, aj keď neexistuje úplné zlyhanie úveru. Spúšťače môžu zahŕňať technické zlyhanie, dodatočné pôžičky, predaj majetku, smrť alebo neschopnosť.
Inokedy PG môže povoliť pokračovanie dodatočného kolaterálu na požiadanie, ak veriteľ verí, že pôžička je nedostatočne zabezpečená. Zatiaľ čo mnohí majitelia podnikov sa mylne domnievajú, že začlenenie pôsobí ako právna ochrana, ktorá zabraňuje veriteľovi vykonávať osobné poistenie, tak to nie je prípad, keď je PG v platnosti.
2. Viete s kým podpíšete
V partnerských scenároch každá osoba zvyčajne podpíše "spoločnú a nerozdielnu" dohodu o PG. Možno si myslíte, že to rozptýli riziku rovnomerne medzi partnerov, ale to tak nie je.
V skutočnosti veriteľ môže slobodne presadzovať partnerov, ktorých chce, a tí, ktorí majú najlikvidnejší majetok, sú zvyčajne najzraniteľnejší. V dôsledku toho sa partner môže ocitnúť v ťažkej situácii, keď sa usiluje o pomoc od ostatných partnerov - ktorí sú často priatelia alebo členovia rodiny - sám.
3. Určite akceptovateľnú úroveň rizika
Ako vlastník firmy alebo partner si musíte pred tým, ako sa priblížite k banke, určiť vlastnú prijateľnú hranicu rizika, a to na podnikovej a osobnej úrovni. To znamená výpočet aktív, ktoré by ste potrebovali na splnenie PG. Musíte tiež pamätať na skutočnosť, že ak je podnik napadnutý - viac ako pravdepodobne v prípade, že sa pôžička nazýva - jeho aktíva budú mať oveľa nižšiu hodnotu ako účtovná hodnota.
Na základe tohto posúdenia môžete vypočítať, koľko z vašich osobných aktív riskujete na úver a stále spíte v noci.
4. Vyjednávanie PG Terms
Zatiaľ čo takmer každý termín v PG môže byť dohodnutý, musíte zistiť, ktoré z nich sú pre vás najdôležitejšie, rovnako ako tie, ktoré sa veriteľ pravdepodobne nebude chcieť zmeniť. Vybavený týmito vedomosťami, môžete mapovať svoju stratégiu rokovania o PG aj o dokumentoch o pôžičke.
Tu je pár rokovacích taktík, ktoré treba zvážiť:
Obmedziť záruku: Banky budú vždy chcieť bezpodmienečnú alebo neobmedzenú záruku, ale môžete požiadať, aby bola obmedzená buď z hľadiska skutočných dolárov, alebo na základe percenta nesplateného úveru. V situácii partnerstva môžete požiadať veriteľa, aby obmedzil výšku expozície na základe veľkosti podielu vlastníka vlastníka každého partnera.
Navrhnite podmienky úľavy: Požiadať o odpustenie PG po tom, čo sa určité percento úveru splatilo. Mohli by ste tiež navrhnúť, aby sa znížila, ak sa zlepší kľúčová finančná miera, ako napríklad pomer dlhu k vlastnému kapitálu. Ďalšou možnosťou by mohlo byť požiadať o zníženie sumy alebo percentuálneho podielu PG po piatich rokoch bezúčtových pôžičiek.
5. Nechajte dvere otvorené pre budúce rokovania o PG
Dokonca aj po podpísaní PG sa vždy môžete obrátiť na banku, aby ste znovu otvorili rokovania o pôžičkách a záručných podmienkach na základe zmien vo vašej situácii, ako je zlepšenie finančnej výkonnosti alebo zvýšená záruka. Poistenie osobných záruk vám tiež umožní požiadať o úver / PG koncesie.
záver
Hoci nemusí byť možné úplne vyhnúť PG, vzhľadom na úverové podmienky v súčasnej ekonomickej klíme, majitelia firiem a ich partneri majú možnosti.
Využite dobrú radu od poradcov, ako je váš advokát alebo účtovník, a vyvine starostlivo plánovaný prístup k rokovaniam o podmienkach vašej PG a pôžičky.
Vyjednávanie fotografií cez Shutterstock
9 Komentáre ▼
